대출이자 계산기
대출금액, 금리, 기간을 입력하면 월 상환액과 총 이자를 계산해드립니다.
| 대출 원금 | - |
| 총 상환 금액 | - |
| 총 이자 금액 | - |
| 원금 대비 이자 비율 | - |
| 연차 | 원금 납입 | 이자 납입 | 연 납입 합계 | 잔여 원금 |
|---|
원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시상환 — 완전 비교
대출을 받을 때 가장 먼저 결정해야 하는 것이 바로 상환 방식입니다. 상환 방식에 따라 매월 납입금액, 총 이자 부담, 현금흐름 관리 방식이 크게 달라집니다. 아래 표는 1억원, 연 4%, 20년(240개월) 조건을 기준으로 세 가지 방식을 비교한 것입니다.
| 구분 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 | 만기일시상환 |
|---|---|---|---|
| 월 납입액 | 605,980원 (고정) | 1회차 750,000원 → 점차 감소 |
333,333원 (이자만) 만기 시 1억 원금 일시상환 |
| 총 납입액 | 약 1억 4,544만원 | 약 1억 4,017만원 | 1억 8,000만원 |
| 총 이자 | 약 4,544만원 | 약 4,017만원 | 8,000만원 |
| 원리금균등 대비 이자 차이 | — | 약 527만원 절약 | 약 3,456만원 추가 부담 |
| 초기 부담 | 중간 (매달 동일) | 높음 (초기 납입 최대) | 낮음 (이자만 납부) |
| 적합한 경우 | 안정적 소득, 장기 주택담보대출 | 소득이 높고 빠른 원금 감소 원할 때 | 단기 보유 예정, 전세 레버리지, 사업자금 |
원리금균등상환 — 상세 설명
원리금균등상환(Constant Payment Method)은 대출 기간 동안 매월 납입하는 원금+이자의 합계가 동일한 방식입니다. 초기에는 이자 비중이 높고 원금 상환 비중이 낮으며, 시간이 지날수록 이자 비중이 줄고 원금 상환 비중이 높아집니다. 월 납입액이 일정하기 때문에 가계 예산 계획이 쉽고, 은행에서 가장 흔하게 제공하는 방식입니다. 국내 주택담보대출의 대부분이 이 방식을 채택하고 있습니다.
단점은 같은 조건에서 원금균등 방식보다 총 이자가 더 많이 발생한다는 점입니다. 초기에 이자 위주로 갚기 때문에 원금이 빠르게 줄어들지 않아, 대출 초반에 중도상환을 계획한다면 남은 원금이 예상보다 클 수 있습니다.
원금균등상환 — 상세 설명
원금균등상환(Constant Principal Method)은 매월 납입하는 원금 금액이 동일한 방식입니다. 1억원을 240개월로 나누면 매달 41만 6,667원씩 원금을 갚고, 여기에 잔여 원금에 대한 이자를 더해 납부합니다. 첫 달 납입액이 가장 높고 마지막 달 납입액이 가장 낮습니다.
총 이자 측면에서는 세 가지 방식 중 가장 유리합니다. 원금이 빠르게 줄어들기 때문에 이자 계산의 기준이 되는 잔여 원금이 빠르게 감소하기 때문입니다. 소득이 충분하고 초기 부담을 감수할 수 있다면 장기적으로 가장 경제적인 선택입니다.
만기일시상환 — 상세 설명
만기일시상환(Bullet Payment)은 대출 기간 내내 이자만 납부하고 원금은 만기에 한꺼번에 상환하는 방식입니다. 월 납입액이 세 가지 중 가장 낮아 단기적 현금흐름이 좋지만, 원금이 전혀 줄어들지 않기 때문에 총 이자 부담이 압도적으로 큽니다. 1억원 연 4% 20년 기준으로 8,000만원(월 333,333원 × 240개월)의 이자가 발생합니다.
전세 갭투자, 부동산 단기 보유, 사업자금 등 만기 전에 원금을 회수할 계획이 명확한 경우에 활용합니다. 금융기관에 따라 만기일시상환을 허용하지 않거나 기간을 제한하는 경우도 있습니다.
2026년 주요 대출 금리 현황
대출 금리는 한국은행 기준금리, 코픽스(COFIX), 금융채 금리 등 시장 지표에 연동되어 변동합니다. 아래는 2026년 3월 기준 주요 은행의 대략적인 금리 범위이며, 실제 적용 금리는 개인 신용도·소득·담보 조건에 따라 달라집니다.
| 대출 종류 | 금리 범위(연) | 기준 지표 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 주택담보대출 (고정) | 3.5% ~ 5.5% | 금융채 5년물 | 은행별·LTV별 차이 있음 |
| 주택담보대출 (변동) | 3.2% ~ 5.0% | COFIX (신규 취급 기준) | 6개월마다 금리 재산정 |
| 전세자금대출 | 2.7% ~ 4.5% | COFIX / 금융채 | HUG·SGI·KB 보증 여부에 따라 상이 |
| 신용대출 (은행) | 4.5% ~ 7.5% | CD금리 / 금융채 | 신용등급 1~3등급 기준 |
| 신용대출 (카드·캐피탈) | 10% ~ 20% | 자체 조달금리 | 고금리 대출, 필요 시 서민금융진흥원 활용 |
| 정책 모기지 (보금자리론) | 3.0% ~ 3.8% | 한국주택금융공사 고시 | LTV 70% 이하, 고정금리 |
금리 결정 구조 이해하기
은행 대출금리는 크게 기준금리 + 가산금리 - 우대금리로 구성됩니다. 기준금리는 COFIX(코픽스), 금융채, CD(양도성예금증서) 등 시장 지표가 사용되며, 가산금리는 은행의 조달 비용·업무 원가·리스크 프리미엄을 반영합니다. 여기서 급여 이체, 카드 사용, 장기 거래 실적 등에 따라 우대금리가 차감됩니다.
금리 유형 중 고정금리는 대출 기간 동안 금리가 불변이어서 금리 인상 시 유리하고, 변동금리는 금리 인하 시 이자 절감이 가능합니다. 혼합형(고정+변동)도 있어 초반 5년 고정 후 변동으로 전환되는 구조도 일반적입니다.
DSR(총부채원리금상환비율) 완전 정리
DSR이란?
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 차주(대출자)의 연간 소득 대비 모든 금융부채의 원리금 상환액 비율을 나타내는 지표입니다. 주택담보대출·신용대출·자동차할부·카드론 등 금융부채의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값입니다(전세자금대출 등 일부는 제외).
DSR 40% 규제 — 현재 적용 기준
금융당국은 2022년 7월부터 총 대출 1억원 초과 차주에게 DSR 규제를 적용하고 있습니다(은행권 40%, 2금융권 50%). 즉, 연소득이 5,000만원인 경우 한 해 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원리금 합산액이 2,000만원을 초과하면 추가 대출이 불가합니다.
| 연소득 | DSR 40% 한도 (연간 원리금) | 월 환산 |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 1,200만원 | 100만원 |
| 5,000만원 | 2,000만원 | 약 167만원 |
| 7,000만원 | 2,800만원 | 약 233만원 |
| 1억원 | 4,000만원 | 약 333만원 |
DSR 계산 시 포함되는 부채
- 주택담보대출 원리금
- 전세자금대출: 원칙적으로 제외. 단 2025.10.29부터 수도권·규제지역 1주택자의 전세대출은 이자만 포함
- 신용대출 원리금
- 자동차 할부금
- 학자금대출 원리금
- 카드론, 현금서비스 (잔액 기준으로 5년 분할 산정)
DSR 계산 예시
연소득 6,000만원인 직장인이 주택담보대출 3억원(연 4.5%, 30년, 원리금균등)을 받으려 한다고 가정합니다. 이 경우 월 상환액은 약 152만원, 연간 약 1,824만원입니다. DSR = 1,824만원 ÷ 6,000만원 × 100 = 30.4%로 40% 이내이므로 통과됩니다. 여기에 기존 신용대출이 연 300만원 상환 중이라면 총 2,124만원 ÷ 6,000만원 = 35.4%로 여전히 가능합니다. 다만 변동·혼합형 대출은 심사 시 스트레스 금리(수도권·규제지역 주담대 3.0%p, 지방 0.75%p 등)를 더해 계산하므로 실제 DSR은 이보다 높게 나옵니다.
DSR과 LTV·DTI의 차이
LTV(주택담보인정비율)는 담보 부동산 가격 대비 대출 가능 금액을 제한하는 지표입니다. DTI(총부채상환비율)는 주택담보대출 원리금과 다른 대출 이자만을 소득 대비로 계산하는 반면, DSR은 다른 대출의 원금까지 포함하기 때문에 규제 강도가 더 높습니다.
대출 이자 절약 팁 5가지
팁 1. 금리 비교 후 가장 낮은 상품 선택하기
동일한 조건이라도 은행마다 적용 금리가 0.5~1%p 이상 차이 나는 경우가 많습니다. 3억원 30년 대출 기준으로 금리가 5%에서 4%로 1%p 낮아지면 총 이자 차이가 약 6,416만원에 이릅니다. 금융감독원의 '금융상품 한눈에' 서비스나 각 은행 앱을 통해 실시간 금리를 비교하고, 신용도에 맞는 우대금리 조건을 확인하세요.
팁 2. 우대금리 조건 최대한 챙기기
은행들은 급여 이체, 자동이체, 카드 실적, 인터넷뱅킹 가입 등 다양한 조건에 우대금리를 부여합니다. 조건만 잘 갖추면 0.3~1.5%p까지 금리를 낮출 수 있습니다. 특히 주거래은행으로 지정해 급여 이체를 하고, 해당 은행 카드를 일정 금액 이상 사용하면 복수의 우대금리를 동시에 적용받을 수 있습니다.
팁 3. 여윳돈 생길 때마다 중도상환 활용하기
대출 잔여 원금에 직접 납입하는 중도상환은 이자를 가장 빠르게 줄이는 방법입니다. 3억원, 연 4%, 30년 원리금균등 대출에서 5년(60회) 상환 후 3,000만원을 중도상환하면, 남은 기간을 유지하고 월 상환액을 줄일 경우 이후 이자가 약 1,751만원, 월 상환액을 유지하고 기간을 줄일 경우 약 4,468만원 줄어듭니다. 대출 후 3년 이내에는 중도상환수수료가 부과되는데, 2025년 1월 13일 이후 신규 대출은 실비용 기준으로 개편되어 은행 평균 주담대 0.55~0.56%, 신용대출 0.11~0.12% 수준이며 남은 기간에 비례해 줄어듭니다.
팁 4. 금리 인하 요구권 적극 행사하기
취업·승진·신용등급 상승 등 재무 상태가 개선되면 금리 인하 요구권을 통해 대출 금리 인하를 요청할 수 있습니다. 2019년부터 법적으로 보장된 권리이며, 은행은 10영업일 이내에 검토 결과를 통보해야 합니다. 신용점수 상승, 연소득 증가, 부채 감소 등이 인정될 경우 0.1~0.5%p 인하도 가능합니다.
팁 5. 대출 갈아타기(대환대출) 적극 검토하기
금리 인하기에는 더 낮은 금리로 갈아타는 대환대출이 유리할 수 있습니다. 2023년부터 '대출 갈아타기 플랫폼'을 통해 은행 간 주택담보대출·신용대출 이동이 간편해졌습니다. 중도상환수수료, 새 대출의 취급 수수료, 근저당 설정 비용 등을 합산해 실질적인 비용 절감 효과가 있는지 반드시 계산해보세요.
대출이자 계산기 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 1억원 대출이자는 얼마인가요?
연이자율과 대출 기간에 따라 크게 다릅니다. 연 4% 기준으로 계산하면, 10년 원리금균등 시 월 약 101만원(총 이자 약 2,149만원), 20년 원리금균등 시 월 약 61만원(총 이자 약 4,544만원), 30년 원리금균등 시 월 약 48만원(총 이자 약 7,187만원)입니다. 같은 금액이라도 기간이 길수록 총 이자가 급격히 증가합니다. 위 계산기에서 직접 입력해 확인해 보세요.
Q2. 원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽이 유리한가요?
총 이자 측면에서는 원금균등이 유리합니다. 1억원 4% 20년 기준으로 원금균등이 원리금균등보다 약 527만원 이자를 덜 냅니다. 하지만 원금균등은 초기 납입액이 높아 가계 현금흐름에 부담이 됩니다. 소득이 충분하고 장기적으로 이자 절감을 원한다면 원금균등을, 매월 납입액을 일정하게 관리하고 싶다면 원리금균등을 선택하세요.
Q3. 중도상환수수료는 얼마나 되나요?
2025년 1월 13일 이후 신규 대출은 실제 비용 기준으로 개편되어 은행 평균 주담대 고정 0.56%·변동 0.55%, 신용대출 고정 0.12%·변동 0.11%입니다(개편 전 1.43%·1.25%·0.95%·0.83%). 수수료는 대출 후 3년 이내에만 부과되고 남은 기간에 비례해 줄어듭니다. 예를 들어 실행 1년 6개월 후 2억원을 상환하면 2억 × 0.56% × (18/36) = 56만원입니다. 3년이 지나면 부과되지 않으며, 인터넷전문은행 등 수수료가 없는 상품도 있으니 비교해볼 만합니다.
Q4. 금리 1%p 차이가 실제로 얼마나 될까요?
3억원 30년 원리금균등 주택담보대출 기준으로, 연 4%와 연 5%의 총 이자 차이는 약 6,416만원입니다. 월 납입액 차이만 해도 약 17.8만원(143만 2,246원 → 161만 465원)으로, 30년간 누적하면 매우 큰 차이가 됩니다. 금리 협상이나 우대금리 확보에 적극적으로 나서야 하는 이유입니다.
Q5. 대출한도는 어떻게 계산하나요?
주택담보대출 한도는 LTV(담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율) 두 가지 기준 중 낮은 값으로 결정됩니다. LTV는 2025년 10월 16일부터 규제지역(서울 전역·경기 12곳) 40%, 비규제지역 70%가 상한이고, 수도권·규제지역 주택 구입 주담대는 시가 15억 이하 6억, 15~25억 4억, 25억 초과 2억으로 금액 한도도 있습니다. 수도권·규제지역에서 2주택 이상 보유자는 구입 주담대를 받을 수 없습니다. DSR은 은행권 기준 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘으면 추가 대출이 불가합니다. 두 가지를 모두 충족해야 원하는 금액을 빌릴 수 있습니다.
Q6. 변동금리와 고정금리 중 어느 것이 좋을까요?
향후 금리 방향을 예측하기 어렵기 때문에 일반적으로 금리 인상기에는 고정금리가, 금리 인하기에는 변동금리가 유리합니다. 2026년 현재는 한국은행이 기준금리를 점진적으로 조정하는 시기인 만큼, 장기 보유 목적이라면 5년 고정 후 변동으로 전환되는 혼합형을 고려해볼 만합니다. 재정 상황이 불안하거나 금리 변동에 취약한 경우라면 예측 가능한 고정금리가 안전합니다.
Q7. 대출 기간은 길수록 유리한가요?
월 납입액 기준으로는 기간이 길수록 부담이 줄지만, 총 이자는 기간이 길수록 크게 증가합니다. 1억원 4% 기준으로 10년과 30년을 비교하면, 월 납입액은 30년이 약 53.5만원 더 적지만 총 이자는 30년이 약 5,038만원 더 많습니다. 가계 현금흐름이 허용하는 최대한 짧은 기간을 선택하되, DSR 한도를 초과하지 않는 범위에서 결정하는 것이 합리적입니다.
Q8. 전세자금대출도 DSR 계산에 포함되나요?
원칙적으로 포함되지 않습니다. 전세자금대출은 DSR 산정에서 제외됩니다. 다만 2025년 10월 29일부터 수도권·규제지역에서 1주택자가 받는 전세대출은 이자 상환액만 DSR에 반영됩니다(원금은 제외). 무주택자의 전세대출은 여전히 DSR에 포함되지 않습니다. 대출 신청 전 해당 금융기관에 정확한 산정 방식을 확인하세요.
Q9. 이자만 내는 거치기간은 어떤 경우에 활용하나요?
거치기간은 대출 초기 일정 기간 동안 이자만 납부하고 원금 상환을 유예하는 기간입니다. 1~3년의 거치기간 설정이 일반적이며, 이 기간에는 만기일시상환과 동일하게 이자만 납부합니다. 사업 초기 자금이 부족하거나 부동산 입주 전 자금을 확보하는 시간이 필요할 때 활용합니다. 단, 거치기간 후 원금 상환이 시작되면 월 납입액이 급증하므로 상환 계획을 미리 세워야 합니다.
Q10. 연봉 5,000만원이면 최대 얼마까지 대출받을 수 있나요?
DSR 40% 기준으로 연간 원리금 상환 한도는 2,000만원(월 약 167만원)입니다. 연 4.5%, 30년 원리금균등으로 계산하면 월 167만원 납입 기준 최대 대출 가능 금액은 약 3억 2,900만원 수준입니다(고정금리 기준). 변동·혼합형은 스트레스 금리가 더해져 한도가 줄어듭니다. 또한 이는 기존 대출이 없는 경우이며, 신용대출·카드론 등 다른 부채가 있다면 그만큼 한도가 줄어듭니다. 또한 LTV 규제에 의해 담보 물건 가격이 한도를 결정하는 경우도 많으므로, 두 가지 조건을 동시에 충족해야 합니다.
⚠️ 면책조항: 본 계산기의 결과는 참고용 추정치이며 법적 효력이 없습니다. 실제 대출 상환액은 금융기관별 금리, 상환 방식, 중도상환수수료 등에 따라 달라지므로, 정확한 조건은 해당 금융기관 또는 금융감독원 금융상품 비교공시를 확인하시기 바랍니다.
본 페이지의 금리 기준은 계산 시점에 따라 다르며, 실제 대출 금리와 차이가 있을 수 있습니다. 최종 업데이트: 2026년 10월
근거: 금융위원회 보도자료 — 중도상환수수료 개편(2025.1.13), 스트레스 DSR 3단계(2025.7.1), 6·27 대책(2025.6.28), 10·15 대책(2025.10.16)
📊 데이터 출처:
- 한국은행 (bok.or.kr) — 기준금리 및 대출금리 통계
- 금융감독원 (fss.or.kr) — 금융상품 비교공시 대출금리
- 은행연합회 (kfb.or.kr) — 주택담보대출·신용대출 금리 비교