복리적금이자 계산기

복리적금이자 계산기 사용 방법

위 계산기의 월납입액, 납입 기간(개월), 연이율(%), 복리 주기를 입력하고 '계산하기'를 누르면 즉시 결과를 확인할 수 있습니다. 이자소득세 15.4% 공제 토글로 세전·세후를 전환할 수 있으며, 비과세 적금 유형(청년도약계좌, ISA 등)도 선택 가능합니다.

결과 화면에서는 총 납입원금, 세전·세후 이자, 이자소득세 금액, 단리 vs 복리 비교, 그리고 월별 적립 스케줄 테이블을 제공합니다. 목표 금액 역산 탭에서는 원하는 만기 수령액을 입력하면 필요한 월납입액을 자동으로 계산해 줍니다.

복리적금이란? — 이자에 이자가 붙는 적금

일반 적금(단리적금)은 매월 납입한 원금에만 이자가 계산되고, 만기 때 이자를 일괄 지급합니다. 반면 복리적금은 매월 발생한 이자가 원금에 합산되어 다음 달 이자 계산 시 함께 이자가 붙는 방식입니다. 시간이 지날수록 원금이 커지면서 이자도 더 많이 붙는 '이자의 복리 효과'가 발생합니다.

실제로 국내 시중은행 정기적금 대부분은 단리 방식입니다. 복리 방식의 적금은 카카오뱅크의 '자유적금', 일부 인터넷은행 상품, 청년도약계좌 등에서 운영됩니다. 단기(12개월 이하)에서는 단리와 복리의 차이가 수천 원에 불과하지만, 기간이 길어지고 금리가 높아질수록 복리 효과가 상당합니다.

예를 들어 월 50만원, 연 5%, 5년(60개월) 기준으로 단리 이자는 약 383만8천원, 월복리 이자는 약 397만2천원으로 약 13만4천원 차이가 납니다. 청년도약계좌처럼 60개월짜리 비과세 상품은 세금까지 절감되어 실질적인 차이가 더 크게 벌어집니다.

복리적금 이자 계산 공식

1. 단리 적금 이자 공식

단리 적금은 각 월 납입금이 남은 기간(남은 개월수)에 비례해 이자가 계산됩니다.

예시: 월 50만원, 연 3.5%, 12개월
이자 = 500,000 × 0.035/12 × 12×13/2 = 500,000 × 0.002917 × 78 ≈ 113,750원
세전 수령액: 6,113,750원 / 세후(15.4% 공제): 6,096,253원

2. 월복리 적금 이자 공식

월복리 적금은 각 납입금에 복리를 적용합니다. 마지막 납입금부터 첫 번째 납입금 순으로 각각 남은 기간만큼 복리가 적용됩니다.

예시: 월 50만원, 연 3.5%, 12개월, 월복리
FV = 500,000 × [(1.002917)^12 - 1] / 0.002917 ≈ 6,116,270원
이자 = 6,116,270 - 6,000,000 = 116,270원
세후 이자 = 116,270 × (1 - 0.154) ≈ 98,324원 / 세후 수령액 ≈ 6,098,324원

3. 분기/반기/연복리 적금

분기복리(n=4), 반기복리(n=2), 연복리(n=1)의 경우 각 복리 주기에 해당하는 기간 동안의 납입금을 합산한 뒤 복리를 적용합니다. 복리 주기가 짧을수록 이자가 약간 높아지지만, 단리보다는 항상 유리합니다.

이자소득세 15.4% — 세전과 세후 수령액 차이

국내 금융기관에서 발생하는 이자소득에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 만기 수령 시 은행이 자동으로 세금을 공제하고 지급합니다.

예를 들어 세전 이자가 100만원이면 이자소득세 15만4천원을 공제한 84만6천원이 실제 수령 이자입니다. 이 때문에 세후 실질 이율은 연 3.5%가 아닌 약 2.96%로 낮아집니다. 고금리 시기일수록 세금의 영향이 더 크게 느껴집니다.

비과세 적금 상품 완전 정리 — 세금 0원으로 만기 수령

이자소득세를 줄이거나 없애는 가장 효과적인 방법은 비과세 적금 상품을 활용하는 것입니다. 2026년 기준 주요 비과세·세금우대 상품을 소개합니다.

청년도약계좌 — 정부기여금 + 비과세

청년도약계좌는 만 19~34세, 개인소득 7,500만원 이하, 가구소득 중위 250% 이하인 청년이 가입할 수 있습니다. 월 최대 70만원, 납입기간 5년(60개월), 만기 수령 시 정부기여금과 이자소득 전액 비과세입니다. 소득 구간에 따라 정부기여금이 최대 월 2만4천원까지 지원됩니다.

ISA (개인종합자산관리계좌) — 비과세 + 저율 분리과세

ISA 계좌 안에 예적금을 편입하면 이자소득에 대해 서민형은 400만원, 일반형은 200만원까지 비과세가 적용되고 초과분은 9.9% 분리과세로 처리됩니다. 일반 세율 15.4% 대비 최대 5.5%p 낮은 세율이 적용됩니다.

ISA는 의무보유기간 3년이 있고 연간 납입한도는 2,000만원(총 1억원)입니다. 다양한 금융상품을 하나의 계좌에서 운용할 수 있어 포트폴리오 관리에도 유리합니다. 만기 자금을 연금저축으로 전환 시 추가 세액공제(최대 300만원)도 받을 수 있습니다.

농·수협 조합원 비과세 — 3,000만원까지 이자 0%

농협·수협·신협·새마을금고의 조합원으로 가입하면 예적금 원금 3,000만원까지 이자소득세가 비과세됩니다(농어촌특별세 1.4%만 부과). 조합원 가입비는 보통 1~5만원 수준으로 소액입니다. 시중은행 대비 금리가 비슷하거나 높은 경우가 많아 실질 수익률이 상당히 높아집니다.

세금우대 적금 — 9.9% 분리과세

세금우대 저축은 원금 3,000만원 한도 내에서 이자소득에 9.9%(소득세 9% + 지방소득세 0.9%) 분리과세를 적용합니다. 일반 세율 15.4% 대비 5.5%p 낮은 세율입니다. 65세 이상 고령자, 장애인 등 특정 요건 충족자에게 적용됩니다.

목표금액 역산 계산 — 언제 얼마씩 넣어야 할까?

목표 금액(세후)을 먼저 정하고, 납입 기간과 금리를 입력하면 필요한 월납입액을 역산할 수 있습니다. 공식은 다음과 같습니다.

예를 들어 3년 후 3,000만원(세후)을 목표로, 연이율 3.5%, 월복리, 이자소득세 15.4%를 가정하면 매월 약 80만3천원이 필요합니다. 3년간 총 납입원금은 약 2,891만원, 세전 이자 약 168만원, 세후 이자 약 142만원, 최종 수령액 3,033만원 수준입니다.

적금 vs 예금 비교 — 어떤 상품이 더 유리할까?

적금과 예금은 근본적으로 이자 계산 방식이 다릅니다. 적금은 매월 일정액을 납입하기 때문에 평균 예치 기간이 전체 기간의 절반 수준에 불과합니다. 반면 예금은 처음부터 전액을 예치하므로 이자 계산 기간이 훨씬 깁니다.

동일 금리, 동일 원금으로 비교하면 예금의 세후 실효 이자율이 적금의 약 2배입니다. 예를 들어 연 3.5%짜리 적금(월 100만원, 12개월)과 예금(1,200만원, 12개월)을 비교하면:

• 적금: 세전 이자 약 27만3천원, 세후 이자 약 23만원, 세후 실효 이율 약 1.91%
• 예금: 세전 이자 약 42만원, 세후 이자 약 35만5천원, 세후 실효 이율 약 2.96%
• 예금이 세후 이자 기준으로 약 12만5천원 더 많습니다.

그렇다면 적금은 의미가 없을까요? 그렇지 않습니다. 목돈이 없는 상황에서 매월 여유자금을 모아가는 목적으로는 적금이 유일한 선택입니다. 소비 절제 효과와 자동이체를 통한 강제 저축 효과도 큰 장점입니다. 목돈을 이미 보유하고 있다면 예금이 수익 면에서 유리합니다.

2026년 은행별 적금 금리 비교 및 선택 가이드

2026년 3월 기준 시중은행 12개월 기본금리는 2.90~3.10% 수준이고, 인터넷은행(카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크)은 3.20~3.50%로 다소 높습니다. 우대금리 조건을 모두 충족하면 최고 4.00~4.20%까지 적용되는 상품도 있습니다.

우대금리 조건은 주로 급여 이체, 체크/신용카드 사용 실적, 자동이체 설정, 공과금 이체, 신규 가입 여부 등입니다. 여러 우대 조건을 동시에 충족하기 어려울 수 있으므로, 실제로 받을 수 있는 예상 금리를 기준으로 비교하는 것이 중요합니다.

복리 주기별 적금 이자 비교

동일 조건(월 50만원, 연 3.5%, 36개월)에서 복리 주기에 따른 세전 이자 차이를 비교하면 아래와 같습니다.

36개월 기준으로 단리와 월복리의 세후 이자 차이는 약 2만617원입니다. 금액은 작아 보이지만, 기간이 60개월로 늘어나고 금리가 5%이상으로 높아지면 차이가 눈에 띄게 커집니다. 복리 주기가 짧을수록 유리하지만, 그 차이보다는 이율 자체의 차이와 납입 기간이 훨씬 큰 영향을 미칩니다.

적금 활용 전략 — 목돈 마련 로드맵

전략 1: 단기 목표 (1~2년) — 고금리 적금 집중

결혼 자금, 차량 구입, 전세 보증금 마련 등 1~2년 내 목돈이 필요하다면 고금리 정기적금을 활용하세요. 인터넷은행(카카오뱅크, 토스뱅크 등)의 12개월 상품에서 우대금리까지 받으면 연 3.5~4.2% 수준이 가능합니다. 세금 절감을 위해 ISA 계좌 안에 예치하면 실질 수익이 더 높아집니다.

전략 2: 중기 목표 (3~5년) — 청년도약계좌 + ISA

만 19~34세 청년이라면 청년도약계좌가 최우선입니다. 정부기여금 + 비과세 효과로 실질 금리가 6% 이상이며 일반 적금과 비교 불가한 조건입니다. 가입 조건이 안 된다면 ISA 계좌에 적금을 편입해 세율을 9.9%로 낮추는 방법이 차선책입니다.

전략 3: 장기 목표 (5년 이상) — 연금저축·IRP 병행

노후 자금처럼 5년 이상 장기로 운용할 계획이라면 연금저축 펀드 또는 IRP를 활용하는 것이 적금보다 훨씬 유리합니다. 납입액에 대해 연 최대 148.5만원 세액공제(소득 5,500만원 이하 기준 16.5%)를 받을 수 있어 실질 수익률이 크게 높아집니다. 단, 55세 이전 중도 인출 시 기타소득세 16.5% 패널티가 있으므로 장기 목적 자금으로만 사용해야 합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

복리적금과 단리적금의 차이는 무엇인가요?

단리적금은 매월 납입한 원금에만 이자가 붙어 만기 시 일괄 지급됩니다. 복리적금은 이자가 원금에 합산되어 다음 기간에 이자에도 이자가 붙습니다. 단기(12개월 이하)에서는 차이가 크지 않지만 납입 기간이 길어지고 금리가 높을수록 복리 효과가 두드러집니다. 5년짜리 청년도약계좌처럼 기간이 긴 상품에서 복리 효과가 가장 잘 드러납니다.

적금 이자소득세 15.4%는 어떻게 계산되나요?

이자소득세는 세전 이자에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 곱한 금액입니다. 은행이 만기 지급 시 자동으로 공제합니다. 예를 들어 세전 이자 100만원이면 이자소득세 15만4천원을 공제한 84만6천원이 실수령 이자입니다. 비과세 또는 세금우대 상품은 세율이 달리 적용됩니다.

청년희망적금과 청년도약계좌는 비과세인가요?

청년희망적금(2022년 출시)은 이자소득세 비과세 혜택이 있었습니다. 청년도약계좌(2023년 출시)는 만기 5년, 월 최대 70만원 납입 시 정부기여금 + 이자소득 비과세 혜택을 제공합니다. 2026년 기준 만 19~34세, 개인소득 7,500만원 이하(가구소득 중위 250% 이하) 조건을 충족해야 가입 가능합니다.

목표 금액을 위한 월납입액은 어떻게 계산하나요?

목표금액 역산 공식은 PMT = FV × (r/12) / [(1+r/12)^(n×t) - 1]입니다. 예를 들어 3년 후 3,000만원을 모으고 싶고 연이율 3.5%, 월복리라면 월납입액은 약 80만3천원이 필요합니다. 위 계산기의 '목표금액 역산' 탭에서 자동 계산이 가능합니다.

ISA 계좌로 적금을 들면 절세가 얼마나 되나요?

ISA(개인종합자산관리계좌)에서는 이자·배당소득에 대해 서민형 400만원, 일반형 200만원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 일반 세율 15.4% 대비 최대 5.5%p 낮은 세율입니다. 예를 들어 이자소득이 100만원이면 일반 적금은 세금 15만4천원, ISA(한도 내)는 세금 0원으로 15만4천원 절세 효과가 발생합니다.

적금 중도해지 시 이자는 얼마나 받나요?

적금을 중도해지하면 원래 약정금리가 아닌 중도해지이율이 적용됩니다. 중도해지이율은 보통 약정금리의 10~50% 수준으로 매우 낮습니다. 예를 들어 약정금리 3.5%짜리 적금을 6개월 만에 해지하면 0.5~1.0%의 중도해지이율이 적용될 수 있습니다. 급한 경우라면 적금 담보대출을 활용해 약정금리+가산금리(0.5~1.0%)로 빌리는 것이 실질적으로 유리한 경우가 많습니다.

2026년 기준 가장 금리 높은 적금 상품은?

2026년 3월 기준 일반 시중은행 12개월 최고금리는 3.6~3.8% 수준이며, 인터넷은행(카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크)은 우대조건 충족 시 4.0~4.2%까지 가능합니다. 청년도약계좌는 정부기여금을 포함하면 실질 금리가 6.0% 이상으로 가장 높습니다. 저축은행, 상호금융권(신협, 새마을금고)에서 4.5~5.0% 이상 고금리 상품을 찾을 수 있지만 예금자보호 한도(5,000만원)를 확인해야 합니다.

적금과 예금 중 어느 것이 더 유리한가요?

동일 금리, 동일 원금 기준으로 세후 실효 이율은 예금이 적금의 약 2배입니다. 이미 목돈이 있다면 예금이 수익 면에서 유리합니다. 하지만 목돈이 없고 매월 여유자금을 저축해야 한다면 적금이 유일한 선택입니다. 결론적으로 적금과 예금 중 무엇이 더 유리한가보다는 자신의 현금흐름 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.