목돈 굴리기 vs 적금 비교 계산기 2026 - 거치식·적립식 세후 수익 자동 비교

거치식 예금 vs 적립식 적금 — 어떤 것이 유리할까?

목돈이 있을 때와 매월 일정액을 저축할 때, 어떤 방식이 더 많은 이자를 받을 수 있을까요? 같은 금리·같은 기간이면 총액을 처음부터 맡기는 예금의 이자가 같은 총액을 나눠 붓는 적금보다 2배 가까이 많습니다(12개월이면 약 1.85배). 이는 적금의 구조적 특성 때문입니다. 적금은 납입 초기에는 원금이 적어 이자 기간이 짧고, 후반으로 갈수록 원금이 쌓이는 방식입니다.

이자 계산 공식 비교

예를 들어 연 3.5%, 12개월 기준으로 1,200만원 예금과 월 100만원 적금을 비교하면, 예금 세전 이자 42만원 vs 적금 세전 이자 약 22.75만원으로 예금이 약 1.85배 많습니다. 세후로 환산하면 예금 35.5만원 vs 적금 약 19.2만원입니다.

목돈이 없을 때 — 적금 역산 전략

현재 목돈이 없다면 목표 금액을 역산해 월 납입액과 기간을 계획하는 것이 중요합니다. 1억원을 목표로 연 3.5% 단리, 월 200만원을 월초에 납입한다고 가정하면 일반과세 후 약 48개월(4년)이 필요합니다. 실제 적금은 최장 가입기간과 금리가 상품마다 다르므로 만기마다 재가입하는 경우 결과가 달라집니다. 이 계산기의 '목돈 모으기 역산' 탭을 활용하면 목표 금액과 월 납입액을 입력해 달성 기간을 자동으로 계산할 수 있습니다.

예금+적금 병행 전략의 장점

보유 목돈은 예금으로 안정적인 이자를 받으면서, 매월 여유자금은 적금으로 납입하는 병행 전략은 두 상품의 장점을 모두 취할 수 있습니다. 예금 만기 시 적금 적립금과 합산하면 더 큰 규모로 재예치가 가능합니다. 만기 때 원리금을 다시 예치하면 이자에도 이자가 붙어 복리와 비슷한 효과가 생깁니다.

이자소득세 절세 방법

일반과세(15.4%) 외에도 세금 부담을 줄이는 제도가 있습니다. ① ISA(개인종합자산관리계좌)는 계좌 안 이자·배당 합계에서 200만원(총급여 5,000만원 이하 등 요건 충족 시 400만원)까지 비과세, 초과분은 9%(지방소득세 포함 9.9%) 분리과세입니다(조세특례제한법 제91조의18). 한도는 연간이 아니라 계좌 기준이며 의무가입기간 등 요건이 있습니다. ② 비과세종합저축은 기초연금 수급자인 65세 이상, 등록 장애인, 국민기초생활보장 수급자 등이 2028년 12월 31일까지 가입할 때 1인당 원금 5,000만원까지 이자·배당이 비과세됩니다(같은 법 제88조의2). ③ 가족 명의로 돈을 나눠 예금하면 증여세나 차명거래 문제가 생길 수 있으므로 절세 수단으로 쓰기 전에 반드시 확인하세요.

예금·적금 금리 비교 방법

실제 판매 금리는 금융회사·가입 조건·시점에 따라 계속 바뀌므로 금융감독원 금융상품 한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 최신 공시를 확인하세요. 적금은 표시 금리가 예금보다 높아도 납입금마다 이자를 받는 기간이 짧아, 같은 총액을 예금에 맡길 때보다 이자가 절반 남짓입니다(12개월이면 약 54%). 같은 총액 기준 이자로 비교해야 합니다.