중도상환수수료 계산기

대출 중도상환 시 예상 수수료를 계산합니다. 잔여기간 비례감면이 적용된 실제 납부액을 확인하세요.

계산하기

중도상환수수료 실제 계산 사례

사례 1: 주택담보대출 2억 원, 잔여기간 3년

정 씨는 5년 전 주택담보대출 3억 원을 받았고 현재 잔액이 2억 원입니다. 대출 약정 기간은 30년이며, 중도상환수수료율은 1.2%(잔여기간 비례감면 방식)입니다. 대출 실행 후 5년이 경과했으므로 수수료 부과 기간(보통 3년)이 이미 지났습니다.

이 경우 중도상환수수료는 0원입니다. 대부분의 시중 은행은 대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료를 면제합니다. 정 씨는 수수료 걱정 없이 일시상환이나 대환대출이 가능합니다.

사례 2: 주택담보대출 2억 원, 실행 후 1년 6개월 경과

한 씨는 1년 6개월 전 주담대 2억 원을 받았습니다. 금리 인하로 대환대출을 고려 중이며, 중도상환수수료율은 1.4%, 수수료 부과 기간은 3년입니다. 잔여 부과 기간은 1년 6개월(18개월)입니다.

잔여기간 비례감면 방식 계산: 중도상환수수료 = 상환금액 x 수수료율 x (잔여 부과기간 / 총 부과기간)

2억 원 전액 상환 시: 200,000,000 x 1.4% x (18개월 / 36개월) = 1,400,000원

만약 기존 금리가 4.5%이고 대환 후 금리가 3.5%라면, 잔여 원금 2억 원에 대해 연간 약 200만 원의 이자를 절감할 수 있습니다. 수수료 140만 원을 내더라도 약 9개월이면 손익분기를 넘기므로 대환이 유리합니다.

사례 3: 신용대출 3,000만 원, 실행 후 8개월 경과

윤 씨는 8개월 전 신용대출 3,000만 원을 연 5.8% 금리로 받았습니다. 목돈이 생겨 전액 상환하려 하며, 중도상환수수료율은 0.8%, 부과 기간은 1년입니다. 잔여 부과 기간은 4개월입니다.

중도상환수수료 = 30,000,000 x 0.8% x (4개월 / 12개월) = 80,000원

신용대출은 주담대보다 수수료율이 낮고 부과 기간도 짧은 편입니다. 윤 씨가 4개월을 더 기다리면 수수료 0원에 상환할 수 있지만, 4개월간 이자가 약 58만 원(3,000만 x 5.8% x 4/12) 발생하므로 수수료 8만 원을 내고 즉시 상환하는 것이 약 50만 원 이득입니다.

수수료 vs 이자 절감, 판단 기준

중도상환을 결정하기 전에 항상 "수수료 부담"과 "남은 기간 이자 부담"을 비교해야 합니다. 손익분기 기간(수수료 / 월 이자 절감액)이 남은 대출 기간보다 짧다면 조기 상환이 유리합니다. 또한 2026년 현재 많은 은행이 연간 원금의 10~20%까지는 수수료 없이 중도상환을 허용하고 있으므로, 무료 한도를 먼저 활용하고 나머지를 판단하는 것이 현명합니다.

은행별 중도상환수수료 정책 차이

시중은행마다 중도상환수수료 부과 기준이 다릅니다. 수수료율은 주담대 기준 1.0~1.5% 범위이며, 부과 기간은 대출 실행 후 3년이 일반적이지만 일부 은행은 1년 또는 5년을 적용하기도 합니다. 인터넷·모바일 전용 대출 상품 중에는 중도상환수수료를 아예 면제하는 경우도 있습니다. 대환대출을 고려한다면 신규 대출의 금리뿐 아니라 중도상환수수료 조건도 함께 비교하는 것이 좋습니다. 특히 변동금리 대출에서 고정금리로 갈아타는 경우, 향후 금리 변동 리스크까지 고려하면 수수료를 감수할 가치가 충분한 경우가 많습니다.

부분 상환 전략 활용법

목돈이 생겼지만 수수료 부과 기간이 남아 있다면, 연간 무료 한도 내에서 분할 상환하는 전략을 고려해보세요. 예를 들어 연간 20% 무료 한도가 있고 잔액이 2억 원이면, 올해 4,000만 원까지는 수수료 없이 상환할 수 있습니다. 나머지는 다음 해에 추가 상환하면 수수료를 최소화하면서도 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 무료 한도 초과분에 대해서만 수수료가 부과되는 구조를 이해하면 상환 시점을 전략적으로 분산하여 총 비용을 절감할 수 있습니다.

2026년 중도상환수수료 관련 제도 변화

금융당국은 차주의 대출 이동성을 높이기 위해 중도상환수수료 완화 정책을 지속 추진하고 있습니다. 주택담보대출의 경우 수수료 부과 기간을 3년에서 단축하는 방안이 논의되고 있으며, 일부 금융기관은 이미 자발적으로 부과 기간을 1.5~2년으로 줄이고 있습니다. 또한 온라인 전용 대출 상품에서 중도상환수수료 면제를 내세우는 사례도 늘고 있습니다. 대출 계약 시 수수료 조건을 꼼꼼히 비교하면 향후 대환 시 비용을 크게 줄일 수 있습니다.

자주 묻는 질문