중도상환수수료 계산기

대출 중도상환 시 예상 수수료를 계산합니다. 3년 부과기간 중 남은 기간에 비례해 줄어드는 실제 납부액을 확인하세요.

계산하기

중도상환수수료 실제 계산 사례

사례 1: 주택담보대출 2억 원, 잔여기간 3년

정 씨는 5년 전 주택담보대출 3억 원을 받았고 현재 잔액이 2억 원입니다. 대출 약정 기간은 30년이며, 약정 중도상환수수료율은 1.2%입니다. 대출 실행 후 5년이 경과했으므로 수수료 부과 기간(최대 3년)이 이미 지났습니다.

이 경우 중도상환수수료는 0원입니다. 금융소비자보호법상 중도상환수수료는 대출 실행 후 3년 이내 상환에만 부과할 수 있습니다. 정 씨는 수수료 걱정 없이 일시상환이나 대환대출이 가능합니다.

사례 2: 주택담보대출 2억 원, 실행 후 1년 6개월 경과

한 씨는 1년 6개월 전 주담대 2억 원을 받았습니다. 2025년 1월 개편 이후 받은 대출이라 중도상환수수료율은 0.56%(은행 평균 수준), 수수료 부과 기간은 3년입니다. 잔여 부과 기간은 1년 6개월(18개월)입니다.

계산식: 중도상환수수료 = 상환금액 × 수수료율 × (남은 부과기간 ÷ 3년)

2억 원 전액 상환 시: 200,000,000 × 0.56% × (18개월 ÷ 36개월) = 560,000원

만약 기존 금리가 4.5%이고 대환 후 금리가 3.5%라면, 잔여 원금 2억 원에 대해 연간 약 200만 원의 이자를 절감할 수 있습니다. 수수료 56만 원을 내더라도 약 4개월(월 절감 약 16.7만 원)이면 손익분기를 넘기므로 대환이 유리합니다. 개편 전 대출(예: 1.4%)이었다면 수수료는 140만 원, 손익분기는 약 9개월입니다.

사례 3: 신용대출 3,000만 원, 실행 후 8개월 경과

윤 씨는 8개월 전 신용대출 3,000만 원을 연 5.8% 금리로 받았습니다. 목돈이 생겨 전액 상환하려 하며, 중도상환수수료율은 0.12%, 부과 기간은 3년입니다. 남은 부과 기간은 28개월입니다.

중도상환수수료 = 30,000,000 × 0.12% × (28개월 ÷ 36개월) = 28,000원

2025년 개편 이후 신용대출 수수료율은 평균 0.1%대로 낮아졌습니다. 이자는 한 달에만 약 14.5만 원(3,000만 × 5.8% ÷ 12)이므로, 수수료 2만 8천 원을 내고 바로 상환하는 편이 훨씬 유리합니다.

수수료 vs 이자 절감, 판단 기준

중도상환을 결정하기 전에 항상 "수수료 부담"과 "남은 기간 이자 부담"을 비교해야 합니다. 손익분기 기간(수수료 / 월 이자 절감액)이 남은 대출 기간보다 짧다면 조기 상환이 유리합니다. 또한 일부 은행·상품은 연간 일정 비율(예: 원금의 10%)까지 수수료 없이 중도상환을 허용하므로, 약정서에서 무료 한도를 확인해 먼저 활용하는 것이 좋습니다.

은행별 중도상환수수료 정책 차이

시중은행마다 중도상환수수료율이 다릅니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 대출 기준 은행 평균은 주담대 고정 0.56%·변동 0.55%, 신용대출 고정 0.12%·변동 0.11%입니다. 부과 기간은 금융소비자보호법상 대출 실행 후 3년 이내로 제한되며, 상품에 따라 더 짧을 수 있습니다. 인터넷·모바일 전용 대출 상품 중에는 중도상환수수료를 아예 면제하는 경우도 있습니다. 대환대출을 고려한다면 신규 대출의 금리뿐 아니라 중도상환수수료 조건도 함께 비교하는 것이 좋습니다. 특히 변동금리 대출에서 고정금리로 갈아타는 경우, 향후 금리 변동 리스크까지 고려하면 수수료를 감수할 가치가 충분한 경우가 많습니다.

부분 상환 전략 활용법

목돈이 생겼지만 수수료 부과 기간이 남아 있다면, 연간 무료 한도 내에서 분할 상환하는 전략을 고려해보세요. 예를 들어 연간 20% 무료 한도가 있고 잔액이 2억 원이면, 올해 4,000만 원까지는 수수료 없이 상환할 수 있습니다. 나머지는 다음 해에 추가 상환하면 수수료를 최소화하면서도 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 무료 한도 초과분에 대해서만 수수료가 부과되는 구조를 이해하면 상환 시점을 전략적으로 분산하여 총 비용을 절감할 수 있습니다.

중도상환수수료 제도 변화 (2025년 개편)

2025년 1월 13일 신규 대출부터 중도상환수수료는 실제 발생 비용(자금운용 차손 + 행정·모집 비용)만 반영하도록 개편되었습니다. 그 결과 은행 평균 수수료율은 주담대 고정 1.43%→0.56%, 변동 1.25%→0.55%, 신용대출 고정 0.95%→0.12%, 변동 0.83%→0.11%로 낮아졌습니다. 그 전에 받은 대출은 약정 당시 수수료율이 그대로 적용되므로 약정서를 확인하세요. 금융회사는 수수료 산정 기준을 공시해야 하며, 대출 계약 시 수수료 조건을 비교하면 향후 대환 비용을 줄일 수 있습니다.

자주 묻는 질문