Step 1: 실수령액부터 정확히 파악하기

재테크의 시작은 내가 실제로 얼마를 버는지 아는 것입니다. 연봉이 아니라 세후 실수령액이 기준이 되어야 합니다.

연봉 월 실수령액 (근사) 저축 가능액 (30% 기준)
3,000만원221만원66만원
3,600만원262만원79만원
4,000만원286만원86만원
5,000만원352만원106만원

내 실수령액이 정확히 얼마인지 먼저 확인하세요

연봉 실수령액 계산기 →

Step 2: 지출 구조 파악하기 (머니 플로우)

수입이 정해졌다면 지출을 파악해야 합니다. 고정지출과 변동지출을 나눠서 파악하면 절약 가능한 부분이 보입니다.

고정지출 (매달 동일)

  • 월세 / 관리비
  • 통신비
  • 보험료
  • 구독 서비스
  • 대출 이자

변동지출 (조절 가능)

  • 식비 (외식 포함)
  • 교통비
  • 의류·미용
  • 여가·문화
  • 쇼핑

💡 가계부 앱 추천: 뱅크샐러드, 토스, 카카오뱅크 — 3개월만 써도 지출 패턴이 보입니다.

Step 3: 재테크 우선순위 정하기

돈을 어디에 먼저 써야 할까요? 효율적인 재테크 우선순위는 다음과 같습니다.

1순위: 고금리 부채 상환

신용카드 연체(15~20%), 신용대출(5~10%) 등 고금리 부채는 어떤 투자보다 먼저 갚아야 합니다. 부채 이자율 = 확정 수익률입니다.

2순위: 비상금 마련

월 생활비의 3~6개월치를 파킹통장 또는 CMA 계좌에 묶어둡니다. 갑작스러운 실직, 의료비에 대비하는 안전망입니다. 이것 없이 투자하면 급전이 필요할 때 투자 손실을 감수하고 팔아야 합니다.

3순위: 세액공제 혜택 저축

IRP, 연금저축에 납입하면 세액공제를 받습니다. 연간 900만원(IRP 포함)까지 최대 148만5천원 환급 가능합니다. 이는 확정 수익률 약 16.5%와 같은 효과입니다.

4순위: 투자

위 3단계를 완료한 후 여유 자금으로 투자를 시작합니다.

Step 4: 저축 비율 설정

일반적으로 권장하는 저축 비율은 수입의 30~50%입니다. 하지만 현실적으로 처음부터 50%를 저축하기는 어렵습니다. '50-30-20 법칙'이 많이 쓰입니다.

구분 비율 월 300만원 기준
필수 지출50%150만원
원하는 지출30%90만원
저축·투자20%60만원

저축 비율을 높이고 싶다면 '선저축 후지출' 방식이 효과적입니다. 월급이 들어오면 저축액을 먼저 이체하고 남은 돈으로 생활합니다.

Step 5: 초보자를 위한 투자 순서

1단계: ETF 적립식 투자

S&P500, 코스피 200 등 지수를 추종하는 ETF를 매달 일정액 적립식으로 투자합니다. 개별 주식 선택 리스크 없이 시장 평균 수익률을 얻을 수 있습니다. MDD(최대 낙폭)를 견딜 수 있는 장기 투자 자금으로만 운용하세요.

2단계: 청약통장 유지

월 2만원 이상 납입으로 청약 자격을 유지합니다. 청약통장 가입 기간은 청약 가점에 직결됩니다. 오래 유지할수록 유리합니다.

3단계: 여유 자금으로 개별 투자

어느 정도 경험이 쌓이면 개별 주식, 리츠, 채권 등으로 포트폴리오를 다양화합니다. 잃어도 괜찮은 금액만 투자하세요.

⚠️ 투자 원금은 보장되지 않습니다. 이 글은 투자 권유가 아닌 정보 제공 목적입니다.

2026년 재테크 포인트

  • 금리 하락기: 예금 금리가 내리고 있으므로 장기 예금 비중 재검토
  • ISA 계좌 활용: 비과세·분리과세 혜택으로 세금 아끼기
  • 청약통장: 금리가 올라 저축 겸 청약 준비 도구로 매력 증가
  • 부동산: 실거주 목적이 아니라면 세금 부담 충분히 계산하고 결정