목돈 굴리기 vs 적금 비교 계산기 2026 - 거치식·적립식 세후 수익 자동 비교

거치식 예금 vs 적립식 적금 — 어떤 것이 유리할까?

목돈이 있을 때와 매월 일정액을 저축할 때, 어떤 방식이 더 많은 이자를 받을 수 있을까요? 결론부터 말하면 동일 금리 기준으로 거치식 예금의 세후 이자가 적립식 적금보다 약 2배 많습니다. 이는 적금의 구조적 특성 때문입니다. 적금은 납입 초기에는 원금이 적어 이자 기간이 짧고, 후반으로 갈수록 원금이 쌓이는 방식입니다.

이자 계산 공식 비교

예를 들어 연 3.5%, 12개월 기준으로 1,200만원 예금과 월 100만원 적금을 비교하면, 예금 세전 이자 42만원 vs 적금 세전 이자 약 22.75만원으로 예금이 약 1.85배 많습니다. 세후로 환산하면 예금 35.5만원 vs 적금 약 19.2만원입니다.

목돈이 없을 때 — 적금 역산 전략

현재 목돈이 없다면 목표 금액을 역산해 월 납입액과 기간을 계획하는 것이 중요합니다. 1억원을 목표로 연 3.5% 금리에서 월 200만원을 납입하면 약 46~47개월(약 4년)이 필요합니다. 이 계산기의 '목돈 모으기 역산' 탭을 활용하면 목표 금액과 월 납입액을 입력해 달성 기간을 자동으로 계산할 수 있습니다.

예금+적금 병행 전략의 장점

보유 목돈은 예금으로 안정적인 이자를 받으면서, 매월 여유자금은 적금으로 납입하는 병행 전략은 두 상품의 장점을 모두 취할 수 있습니다. 예금 만기 시 적금 적립금과 합산하면 더 큰 규모로 재예치가 가능합니다. 이 '목돈 굴리기 사이클'을 반복하면 복리 효과와 유사한 자산 증식 효과를 거둘 수 있습니다.

이자소득세 절세 방법

일반과세(15.4%) 외에도 세금 부담을 줄이는 방법이 있습니다. ① ISA 계좌를 통해 예금·적금 이자를 납입하면 연 200만원(서민·농어민형 400만원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세로 유리합니다. ② 비과세종합저축은 65세 이상, 장애인 등 취약계층 대상으로 5,000만원까지 이자 전액 비과세가 적용됩니다. ③ 소득이 없거나 낮은 가족 명의로 예금하면 금융소득 종합과세 한도(2,000만원)를 분산하는 효과가 있습니다.

2026년 주요 은행 예금·적금 금리 비교

2026년 3월 기준 주요 금융기관의 12개월 정기예금 금리는 KB·신한·우리·하나 등 4대 은행 기준 연 2.80~3.20%, 카카오·토스·케이 인터넷은행 연 3.00~3.60%, 저축은행 연 3.50~4.50% 수준입니다. 정기적금은 같은 기관에서 동일 조건이라도 예금 대비 0.1~0.3%p 높게 제시되는 경우가 많지만, 실효금리는 예금의 절반에 불과합니다. 금리 비교 시 실효금리를 기준으로 판단해야 합니다.